Voorkomende voorwaarden risicoverzekering

Verzekeraars stellen voorwaarden aan een overlijdensrisicoverzekering. Denk bijvoorbeeld aan de verzekeringsduur en de maximale begin- en eindleeftijd. Maar er zijn ook situaties waarin de verzekering niet uitkeert.

Per overlijdensrisicoverzekeraar zijn er verschillen in voorwaarden en uitsluitingen van uitkering op detail. Op deze webpagina lees je de veel voorkomende voorwaarden en beperkingen of uitsluitingen.

Wil je specifieke polisvoorwaarden bekijken? Ga dan naar www.polisvoorwaardenonline.nl

Verzekeringsduur

De maximale verzekeringsduur voor een overlijdensrisicoverzekering varieert van 5 tot 50 jaar. De gemiddelde verzekeringsduur ligt gemiddeld een stuk lager: rond de 25 tot 30 jaar. Bij een korte looptijd is de premie uiteraard lager dan bij een langere looptijd. Een koppeling met de looptijd van de hypotheek komt veel voor en is daarmee een belangrijk element voor de gemiddelde verzekeringsduur.

Maximale aanvangs- en eindleeftijd

Een van de voorwaarden voor een overlijdensrisicoverzekering is de leeftijd bij het afsluiten van de verzekering. Alle verzekeraars hanteren een maximale aanvangsleeftijd en een maximale eindleeftijd. De hoogst geaccepteerde aanvangsleeftijd varieert momenteel tussen 50 tot en met 74 jaar. De hoogst verzekerbare eindleeftijd verschilt ook per verzekeraar en ligt tussen 65 tot en met 80 jaar. De minimale aanvangsleeftijd is steevast 18 jaar, de leeftijd waarop iemand meerderjarig wordt.

Verjaringstermijn recht op uitkering

Een andere voorwaarde aan een overlijdensrisicoverzekering is doorgaans een verjaringstermijn. Meestal moet je binnen 5 jaar na het overlijden van de verzekerde de uitkering opeisen.

Geen of gedeeltelijke uitkering

Situaties waarin de verzekeraar niet of maar gedeeltelijk uitkeert bij overlijden van de verzekerde zijn bijvoorbeeld situaties waarin het overlijden van de verzekerde is te wijten aan opzet van de verzekeringnemer of iemand die baat heeft bij het overlijden van de verzekerde.

Roekeloosheid

Als de verzekerde overlijdt ten gevolge van opzet of roekeloosheid van een begunstigde of ten gevolge van een misdrijf waarbij een bedoelde begunstigde is betrokken, keren verzekeraars aan deze begunstigde(n) vrijwel nooit uit. De verzekerde uitkering komt dan doorgaans de eerstvolgende begunstigde toe.

Vliegongelukken

Uitkeringen uit de overlijdensrisicoverzekering zijn ook vaak uitgesloten door een ongeval dat verzekerde tijdens of ten gevolge van een vliegtocht of andere vliegactiviteit is overkomen, anders dan als:
* passagier van een luchtvaartuig, of
* lid van het regelmatig vliegend personeel (tenzij als invlieger of testvlieger) van dat luchtvaartuig en in dienst bij een burgerluchtvervoeronderneming, of
* lid van het reservepersoneel van de krijgsmacht, voor herhalingsoefeningen in dienst, of
* burgerbestuurder van een luchtvaartuig, mits daartoe wettelijk bevoegd;

Gevaarlijke sporten en hobby’s

Uitsluitingen gelden ook vaak voor het overlijden tijdens het uitoefenen van hobby’s, sporten of beroepen die maatschappelijk geacht worden bovengemiddeld gevaarlijk te zijn, tenzij de uitoefening geschiedt onder deskundige begeleiding dan wel indien officieel erkende diploma’s of proeven van bekwaamheid kunnen worden overgelegd.

Zelfdoding

In polisvoorwaarden van overlijdensrisicoverzekeringen staat meestal beschreven dat er geen uitkering plaatsvindt (uitsluiting) in geval van zelfdoding. Zelfdoding kan worden gezien onder de bekende termen 'zelfmoord' en 'euthanasie'.

Als er wel dekking is, dan zie je vaak de beperking bij zelfmoord van de verzekerde binnen 2 jaar na het afsluiten van de verzekering of binnen 2 jaar na verhoging van het verzekerd kapitaal.

Aanvullende bapling is vrijwel altijd dat alle premies volledig moeten zijn voldaan tot vlak voorafgaand aan het overlijden.

Uitsluiting van militairen

Veel verzekeraars hebben in hun Algemene Voorwaarden een clausule staan die uitbetaling op een overlijdensrisicoverzekering uitsluit als militairen door oorlogshandelingen om het leven komen. Door deze uitsluiting konden militairen vroeger vaak geen hypotheek afsluiten. Een overlijdensrisicoverzekering is immers vaak verplicht bij een hypotheek. Dit was een onwenselijke ontwikkeling. In 1993 heeft het ministerie van Defensie daarom een speciale overeenkomst gesloten met het Verbond van Verzekeraars, die militairen tegemoet komt bij het kopen van een woning.

Regeling Defensie Vredesmissies

De overeenkomst regelt dat verzekeraars bij de beoordeling van het overlijdensrisico in verband met mogelijke uitzendingen voor vredesoperaties, geen andere maatstaven hanteren voor militairen dan voor niet-militairen. Het gaat hierbij om het risico van gevechtshandelingen bij operaties die volkenrechtelijke organisaties (zoals de VN of de Navo) uitvoeren of onder hun toezicht hebben staan. Als een verzekering in zulke gevallen tot uitkering komt, zal Defensie de betreffende verzekeraar 50% van de uitgekeerde som vergoeden. De verzekering moet verpand zijn aan een hypotheekverstrekker, terwijl de vergoeding maximaal 400.000 bedraagt.

Overlijden als gevolg van deelname aan oorlogs- en/of gevechtshandelingen in dienst van een buitenlandse gewapende macht

Als het overlijden het gevolg is van een uitzending door een volkenrechtelijke organisatie (zoals de VN) of een oorlogs- of gevechtshandeling in dienst van de Nederlandse gewapende macht, gelden veelal andere regels. De meeste verzekeraars geven aan dat bij het intreden van een actieve oorlogstoestand op Nederlandse bodem, alle uitkeringen worden verlaagd naar 90%.

Terrorisme

Bijna alle verzekeraars hebben het terrorismerisico herverzekerd bij de Nederlandse Herverzekeringsmaatschappij voor Terrorismeschaden (NHT), opgericht door het Verbond van Verzekeraars. Komt de verzekerde te overlijden als gevolg van terrorisme, dan keert de NHT uit. Het te ontvangen bedrag is dan beperkt tot de gezamenlijke uitkering van alle verzekeraars, verdeeld over alle schadeclaims. Per kalenderjaar wordt maximaal €1 miljard uitgekeerd.

Aanbieders van overlijdensrisicoverzekeringen zijn over het algemeen bereid te onderzoeken of de uitgesloten risico’s tegen nader overeen te komen voorwaarden alsnog kunnen worden verzekerd.

Start hier een gratis premievergelijk